抵押贷款怎么还最划算？手把手教你避坑技巧

　　说到抵押贷款还款，很多朋友都犯迷糊：到底选等额本息还是等额本金？提前还款会不会被罚息？今天咱们就掰开揉碎了讲，从银行审核逻辑到还款方案选择，再到那些容易踩的坑，统统给你说明白。特别提醒注意第三部分的提前还款违约金计算方式，很多人在这上面吃了暗亏。看完这篇干货，保证你既能选到最适合的还款方式，又能省下几万块的冤枉钱！

　　刚办完抵押贷款那会儿，我也在银行柜台前纠结过：客户经理说的这些还款方式，到底有什么区别呢？咱们先用个实际案例算笔账，你就明白门道了。1. 等额本息：月供固定的"懒人模式"每月还款金额固定，适合收入稳定的上班族总利息支出比等额本金多5%-10%前三年还的月供中，利息占比超过60%

　　举个🌰：100万贷款20年期，按年利率4.9%算，月供6544元，前5年累计还了28万，其中19万都是利息。

　　2. 等额本金：越还越轻松的"减负模式"首月月供最高，逐月递减50-100元总利息比等额本息少15万左右适合预计收入会增加的创业者

　　同样100万贷款，首月月供8250元，到第60个月时降到7020元，总利息少还17.6万。3. 先息后本：压力最小的"过渡方案"每月只还利息，到期一次性还本金资金利用率最高，适合短期周转注意！银行通常要求每年归还5%-10%本金

　　上次帮客户王总做方案时发现，他差点就选错了还款方式。这里给大家几个实用建议：资金流动率＞还款压力＞总利息。生意人优先选先息后本，哪怕多付点利息公务员、教师等稳定职业，闭眼选等额本息打算5年内结清贷款的，必须选等额本金有提前还款计划的，签合同时要确认违约金计算方式

　　上个月有个粉丝跟我诉苦，提前还款被收了3万违约金。这里划重点：1. 提前还款的隐藏条款多数银行规定放款后1年内提前还款收3%违约金部分银行允许每年免费提前还款1次违约金剩余本金×违约金比例×未履约期限2. 逾期还款的连环效应逾期3次可能触发贷款利率上浮连续6次逾期会被要求提前结清全部贷款征信记录保留5年，影响后续融资

　　我去年实操的一个案例，通过调整还款方案帮客户省了8.7万。分享几个干货：

　　双周供技巧：把月供拆成两周还，全年多还1个月本金利率转换时机：LPR下调时及时申请重定价日调整存抵贷功能：活期存款自动抵扣贷款利息

　　比如张先生有30万闲钱，开通存抵贷后，每年能省下1.2万利息支出。

　　遇到这几种情况千万别慌，处理得当能少走弯路：银行突然要求追加抵押物：说明抵押物价值下跌超过20%月供突然增加：可能是LPR调整或还款方式变更收到不明扣款：立即检查是否被捆绑销售保险产品

　　最后提醒大家，每月还贷金额不要超过家庭收入50%，预留6个月应急资金。如果觉得这篇干货有用，记得转发给正在办贷款的朋友，他们肯定会感谢你的！