网贷还款全攻略：8个省钱避坑技巧

现在网贷平台五花八门，还款方式也各有门道。很多朋友刚开始接触网贷时，总被各种还款规则搞得头晕眼花。这篇文章就给大家掰开了揉碎了讲讲，怎么在网贷平台上聪明还款。咱们会说到最常见的4种还款方式特点、不同平台的特殊规则，还要手把手教你制定还款计划表。特别是提前还款的猫腻和逾期的严重后果，这部分可得仔细看！最后还会分享几个把还款和理财结合起来的实用技巧，让你少花冤枉钱。

先说最基础的还款类型，很多新手根本分不清它们的区别。比如等额本息和等额本金，名字像双胞胎，实际差别可大了。

1. 等额本息：每个月还的钱数固定，刚开始还的大部分是利息。适合工资固定、想稳定还款的人，但总利息会多点。比如说借5万分24期，前半年还的利息能占到月供的70%。

2. 等额本金：每月还的本金固定，利息越来越少。前期压力大，适合收入较高的人群。同样借5万的话，第一个月可能要还3000多，之后每月递减。虽然总利息省了，但前三个月可能要吃土。

3. 先息后本：每个月只还利息，到期一次性还本金。搞短期资金周转的好选择，不过最后那个月要准备好大笔钱。有些平台会要求提供抵押物才给这种还款方式。

4. 随借随还：像信用卡一样按天计息，适合不确定用款周期的。但要注意，有些平台虽然宣传随借随还，提前还款却要收手续费，这个坑我同事就踩过。

很多人以为所有网贷平台还款方式都一样，其实不同平台藏着不少特殊条款。

银行系平台：比如招行闪电贷、建行快贷，通常会严格按合同执行。要是逾期1天，马上上征信，违约金也收得狠。不过允许线下柜台还款，适合不太会用手机操作的中老年人。

消费金融公司：像马上消费、招联金融这些，最喜欢自动扣款。绑定的银行卡里要是余额不足，可能连续扣款3次，每次失败都要收2块钱手续费。有个粉丝就被扣了6块钱冤枉钱。

P2P类平台：现在虽然监管严了，但有些小平台还是会玩花样。比如合同里写着等额本息，实际还款计划表里把服务费单算，综合年化利率能到36%。这种一定要拿计算器自己算清楚！

去年有个读者同时借了5个平台，结果记混还款日逾期了。这里教大家三招防翻车：

1. 收入三分法：把每月收入分成三份，生活费、理财资金、还款专款各占1/3。有个小技巧，可以专门开张银行卡存还款金，看到余额就知道能不能乱花钱了。

2. 日历提醒设置：在手机日历里把每个平台的还款日标红，提前3天设提醒。我习惯用企业微信的待办功能，还能共享给家人监督。

3. 应急资金池：至少准备1期还款额的备用金，存在余额宝这类随时能取的地方。上次有个宝妈遇到公司迟发工资，就靠这2000块应急金避免逾期。

很多人觉得提前还款能省利息，但有些情况反而要多花钱：

1. 违约金条款：某平台合同里写着"提前还款收取剩余本金2%"，借10万还了5万后提前结清，还要交1000块违约金。这个在还款计划书里经常用极小字体标注。

2. 优惠利息取消：有些平台打着"前3期免息"的旗号，要是提前还款，免息优惠直接作废。这种情况不如按时还更划算。

3. 还款顺序套路：提前还的5万块，平台先抵扣违约金和手续费，剩下的才还本金。有粉丝以为能省利息，结果白交了2000多杂费。

真要遇到还不上的情况，千万别玩失踪！上个月有个案例，借款人主动联系平台协商，最后把12期分期改成18期，省了3000多罚息。

1. 三天宽限期：70%的平台有3天宽限期，这期间还上不算逾期。不过有些消费金融平台连1小时宽限都不给，还款日当天下午5点前没到账就算逾期。

2. 协商话术技巧：打电话时要说客观原因，比如公司裁员、家人生病，千万别说自己乱花钱。最好能提供失业证明或病历，成功率能提高50%。

3. 最低还款功能：部分平台像借呗，逾期后可以申请还最低金额（通常是10%），不过剩余金额会按日息0.05%复利计算，这个要慎用。

会还款的人，其实是在用银行的钱赚钱。这里分享两个真实案例：

案例1：小王用年化5%的网贷还清了信用卡18%的欠款，一年省了6500利息。关键是找准低息替换高息的时机。

案例2：李姐把装修贷的钱买了个年化6%的理财产品，利用20天免息期赚了300多块差价。不过这种操作需要精确计算时间，搞不好反而亏钱。

最后提醒大家，下载任何借款APP时，先到中国互联网金融协会官网查备案信息。还款后记得开结清证明，有些平台不会主动给，这个证明以后买房贷款要用到。